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  • 기자명 김사선 기자
  • 금융
  • 입력 2011.10.10 14:06

신용카드자산 연체율 2분기 연속 상승

2011년 상반기 신용카드사 자산연체율이 2분기 연속 상승, 자산건전성이 악화되고 있는 것으로 나타났다.

반면 신용카드 대출인 카드론과 현금서비스 잔액은 지난 3월말 감독당국이 시행한 ‘신용카드시장 건전성 강화방안’ 영향으로 카드사들이 대출영업을 자제한 결과, 전년말 대비 소폭 증가했다.

금융감독원과 여신금융업계에 따르면 상반기 실적을 발표한 신한, 삼성, KB, 하나SK카드 등 4개사의 1개월 이상 연체율은 1분기 0.06%, 2분기 0.11% 각각 상승했다.

이는 단기성 여신인 현금서비스 부문의 연체금이 증가했기 때문이다.

그러나 상반기말 4개 카드사의 연체율 1.73%, 고정이하여신비율 1.49%을 기록, 자산건전성은 아직 양호한 것으로 나타났다.

또 자난해 큰폭으로 증가했던 카드론이 올 상반기 중에는 증가세가 크게 둔화되면서 상반기 말 카드론과 현금서비스 잔액은 전년말 대비 1.4% 증가, 28조4천억원을 기록한 것으로 나타났다.

특히 카드론 이용실적은 지난해 42.3%로 대폭 증가했으나 올 상반기는 전년 동기 대비 14.7%로 크게 감소했다.

카드대출의 증가율 추이1)                           신용카드사의 건전성추이2)3)

 

 

 

 

주: 1)전업계 카드사+겸영은행 기준, 대출잔액의 전년말 대비 증가율

2)4개사(신한, 삼성, KB, 하나SK) 기준 연체율(1개월 이상)은 대환대출을 포함하지 않 은 기준임

3)KB카드를 제외한 6개 전업사 기준 연체율(1개월 이상)은 대환대출을 포함한 기준임.

자료: 각사, 금융감독원

이는 감독당국이 카드자산별 예상손실률 분석을 통해 충당금적립률을 6월부터 대폭 상향하고, 카드사별 리볼빙 이용잔액을 CB 공유정보에 추가하는 등 조치를 시행하고, 7월부터 신용카드의 외형지표인 카드대출과 카드이용한도 등 고강도 규제에 나서면서 외형 경쟁이 줄어든 영향으로 풀이된다.

2장 이상 카드자 정보 공유…돌려막기 '원천 봉쇄'

그러나 신용카드사들은 최근 경기침체와 은행권의 대출중단 등으로 카드론과 현금서비스 이용 증가에 대비, 신규카드 발급기준을 강화하는 등 리스크관리를 강화하고 있다.

또한 카드사 간 정보공유를 실시해 신용카드로 연체금 돌려막기를 원천 봉쇄키로 했다.

금융감독원과 여신금융업계에 따르면 신용카드사들은 신규 카드 발급시 자격기준(cut-off)을 강화하고 있다.

특히 카드 사용한도를 축소하고 카드론 심사기준 강화, 한도증액 제한 등을 시행하고 있으며, 한도감액기준이나 거래정지 기준을 강화하는 방안 등도 검토하고 있다.

또한 신한카드, 삼성카드 등 신용카드사들은 9월부터 2장 이상의 카드를 소지하고 있는 사람에 대한 정보를 공유키로 했다.

신용카드 정보 공유는 1997년에 4장 이상 소지자에 한해 시행했다가 1999년에 카드사들이 자사의 노하우가 노출될 우려가 있다면서 거부해 정보 공유 자체가 중단됐다. 이후 2003년 카드 대란이 터지면서 4장 이상 소지자에 대한 정보 공유가 다시 이뤄졌고, 2009년 3월부터는 3장 이상 소지자로 강화됐다. 그러나 3장 이상 카드 소지자들이 한번에 두 장씩 활용해 돌려가며 현금서비스를 받으면 돌려막기를 하더라도 확인하기가 힘들었다. 하지만 이제는 신용카드 2장 소지자까지 정보 공유가 이뤄지면서 카드 1장의 연체금을 다른 카드의 현금서비스로 메우면 카드사 간 정보 공유로 곧바로 알 수 있게 됐다.

카드사들이 공유하는 정보는 카드 소지자의 인적 사항, 월 이용한도, 신용판매이용실적, 현금서비스 이용실적, 연체금액 등으로 여신금융협회가 사별로 취합해 매월 일괄 통보하고 있다.

지난 2월 말 현재 3장 이상 신용카드 소지자는 전체 카드 소지자의 54.8%인 1396만명, 2장 소지자는 21.0%인 534만명이었다.

이에 따라 이달부터 카드사 간의 정보공유 회원 비중이 전체 카드소지자의 75.8%(1930만명) 수준까지 본격적으로 확대돼 신용카드의 건전성 관리가 가능해질 전망이다.

카드사들은 2장 이상 카드 소지자에 대한 정보 공유를 바탕으로 돌려막기 정황 등이 포착되는 고객에 대해서는 이용한도를 대폭 줄이는 방식 등으로 규제할 방침이다.

카드업계 관계자는 "2003년 카드 대란의 주범은 무분별한 카드발급에 따른 연체금 돌려막기였다"면서 "신용카드 2장 이상 소지자에 대한 정보 공유가 됨에 따라 사실상 모든 카드사 고객의 이용 실적과 연체 금액을 알 수 있어 돌려막기와 같은 행위는 바로 적발해 조치할 수 있다"고 말했다.

이같이 신용카드자산의 연체율이 2분기 연속상승하면서 자산건전성이 악화되면서 감독당국의 선제적 조치가 필요하다는 지적이다.

한국금융연구원 서정호 연구위원은 “감독당국은 다수의 차입기관으로부터 과도한 부채를 보유하고 있는 다중채무자에 대해서는 충당금적립률을 단계적으로 상향시키고 이들에 대한 신용정보 기반을 확충해 나가는 등 다중 채무자에 대한 종합적인 안정화 방안을 마련할 필요가 있다”고 밝혔다.

서 위원은 “대출규모가 큰 다중채무자의 경우 특정 금융회사로부터 신규대출 또는 만기연장이 거부당할 경우 여러 금융회사에 걸쳐 연쇄부실을 발생시킬 수 있다”고 지적했다.

즉 카드사의 양호한 완충능력 등을 감안할 때 카드사 자체의 부실화 가능성보다도 은행권 고객에 비해 신용도가 낮고 다중채무를 보유하는 비율이 높은 신용카드 고객의 연체율 상승이 다른 금융권에 미칠 영향에 더욱 주목해야 한다고 설명했다.

서 위원은 “리스크가 높은 다중채무자의 유형의 정의하고, 이들에 대해서는 충당금적립률을 순차적으로 상향조정하거나 리스크 수준에 따라 충당률을 차등화하는 방안 등을 검토해야 한다”고 밝혔다.

또 최근 가계대출이 급증하고 있는 새마을금고의 대출정보도 크레딧뷰로에 집결시키는 등 다중채무자에 대한 신용정보기반도 조속히 확충할 필요가 있다고 강조했다.

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